"Rodzina na swoim" część II

Konstrukcja kredytu z dopłatami wygląda w ten sposób, że Państwo dopłaca do 50% odsetek do ósmego roku kredytowania. Preferencyjne warunki obowiązują tylko kredyty w polskiej walucie. Podstawę do wyliczenia dopłaty jest wysokość oprocentowania ogłaszanego przez BGK. Ma to zapobiec sytuacji, kiedy banki by zawyżały swoje marże, żeby zarobić więcej kosztem kredytobiorcy.


Do kwoty, którą Państwo będzie wspomagać kredytobiorcę można doliczyć jednorazowe koszty kredytu – takie jak prowizje i ubezpieczenia, ale nie więcej niż 2% przyznanego kredytu.

Maksymalna karencja może wynosić 6 miesięcy dla rynku wtórnego i pierwotnego. Karencja zaczyna być liczona od momentu wypłaty ostaniej transzy przez bank.


Mechanizm naliczania dopłat:

Jako postawę do tego obliczeń przyjmujemy 50 m2 dla mieszkań i 70 m2 dla domów

I mieszkania – wzór poniżej wylicza kwotę kredytu, dla której będzie stosowana ulga

Część kredytu, dla którego będzie naliczana ulga = Aktualne zadłużenie x 50m2/powierzchnie kredytowanego mieszkania

II domy

Część kredytu, dla którego będzie naliczana ulga = Aktualne zadłużenie x 70m2/powierzchnie kredytowanego domu

Tak wyliczoną podstawę do wyliczania dopłat wstawiamy do kolejnego wzory



Wysokość miesięcznej dopłaty = stawka referencyjna BGK/12 x podstawa naliczania kredytu x 50%


Tak wyliczona ulga odsetkowa jest od razu dopłacana przez BGK tak, że klient od razu odczuwa niższą ratę.


Tutaj potrzebnych jest kilka słów komentarza. Ulga odsetkowa działa najlepiej dla klienta, gdy jego aktualne oprocentowanie (marża banku + Wibor) nie jest wyższa niż stawki referencyjne ogłaszane przez BGK 6,82% obecnie. Dla kredytów z wyższymi marżami niż ok. 3 punkty procentowe (aktualny Wibor około 4,15%) klient już będzie miał tak dużej pomocy od Państwa.
 

Ulga uzyskana od BGK w szczególnych przypadkach może być zwracana przez klienta. Tak może być w momencie, gdy kredyt jest stosowany niezgodnie z celem, kredytobiorca nadal posiadał nieruchomości/prawa do nieruchomości, których miał nie posiadać na chwilę podpisania umowy kredytowej.

W mojej opinii największą wadą konstrukcji naliczania dopłat jest stosowanie stawki referencyjnej Banku Gospodarstwa Krajowego. Nie daje to pewności mechanizmu wysokości dopłat dla kredytobiorców. Przy zmianie polityki rządu wystarczy, że BGK znacznie podniesie oprocentowanie niż rynkowe. Wtedy ulga może być znacznie mniejsza.

W artykule pt. "Rodzina na swoim - najlepsze oferty banków" są zestawione najciekawsze oferty. Polecam zapoznanie się z tekstem.

najlepsze oferty kredytów prezentujemy (poniżej linki) w sekcji:

- kredyty mieszkaniowe

- kredyty hipoteczne

pitagoras

O Autorze
Artykuły